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P2P理财去刚兑后 投资人如何保护自己?

2019-01-28 14:04:00  220

  众所周知,今年8月份,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,表示将启动对P2P平台的机构自查、自律检查、行政核查和检查汇总工作,加速去伪存真、正本清源,引导行业走上规范前行正轨。


  其中,在合规检查的内容方面,《通知》提到了十点:1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。


  不难发现,在这十点中,P2P平台有无刚兑是整改检查的重中之重,其中第1、2、4、5条都涉及了保本保息及刚兑相关内容。


  事实上,P2P网贷去刚兑是个老生常谈的话题了。早在2015年7月份,《互金指导意见》就已指出,“个体网络借贷机构要明确信息中介性质,不得提供增信服务”;2016年8月落地的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的“十三条禁令”也重申,“P2P平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”;2017年12月,57号文认定风险备付金是违规行为,P2P平台“禁止提取、新增风险备付金,已提取部分逐步消化”……接二连三的监管政策,无一例外均强调保本保息、刚性兑付的非合法性,再加上本次合规检查工作的进行,这意味着,P2P网贷行业的去刚兑已势在必行。


  对投资人而言,P2P平台的刚性兑付是实现投资增收的最佳保障,曾经的红岭创投,也正是因为推出了自有资金垫付,收获了大批忠诚用户,成交量获得飞速上涨。然而,随着行业从野蛮生长慢慢回归理性,刚兑的风险开始逐渐暴露。


  在业内人士看来,刚兑,是平台拿出了一部分自有资金进行兜底,当个别或少数项目逾期,平台还能扛得住,一旦逾期太多,坏账太大,再从盈利中抽取资金,就会影响平台的资金流,况且现如今,已经实现盈利的平台本就少之又少。于是,部分平台就通过自融、资金池等吸纳资金,解一时之忧,但这毫无疑问会引发更大的风险,一旦资金链断裂,平台将迅速被击溃。而且,在兜底的心理预期下,投资人并不会深入分析和评价各种金融资产的风险和收益,长此以往,不利于合格投资者的养成。


  故而,不管是为促进平台的可持续发展,还是为规范市场得到真正的健康成长,抑或是推动合格投资人建设,打破P2P网贷的刚性兑付都是必须且必然的。对投资人而言,大家最好尽快改变长久以来的想法,抱着风险自担的意识去投资。


  首先,要树立正确的投资理财观念,建立风险自担的意识。正所谓靠天靠地不如靠自己,P2P理财时,一味期待平台及其背后的强大背景去兜底兑付,反而更有可能将自己拖入“万劫不复”之地。回顾以往的案例,不少投资人认为平台出问题后,其背后的干爹会承担责任进行垫付的,实际上撇清干系比谁都快。只有认识到投资是一件风险自担的事情,不断丰富自己的投资理财知识,提升自己的安全增收技能,在投前做翔实的风控考察,在投中及时关注平台动态和市场舆情,在投后做分析汇总,才能大大降低风险,获得安全增收。


  其次,选择风控体系完善、风控实力强劲的P2P平台。业内人士表示,逾期后刚兑相当于亡羊补牢,严格风控相当于建立了一个牢固的羊圈,如果从一开始羊就不会丢(项目不会发生逾期),那么也没必要进行后续的修补羊圈(兜底补偿)了。通常,从各个方面筛选客户准入要比仅提供身份证就放款更靠谱,实地考察的风控要比线上风控更靠谱。


  然后,合理配置资产很重要,包括闲钱投资,分散投资等。对于个人来说,一个合适的、可有效平衡收益与风险的资产配置计划应当是,低风险型理财产品、稳健型理财产品、高收益型理财产品都有涉及到,且资金配比应当符合自己的风险承受能力。如果自己的风险承受能力并不高,那么在选择P2P平台时应当更加注重实力。


  总之,P2P投资去刚兑≠不能安全增收,谨慎、理性、不断学习,永远是网贷理财的最佳自保秘籍。


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