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微信支付分再次上线,腾讯征信业务时隔一年回归?

2019-01-12 13:10:46  231

  一、


  网贷行业的发展还是相对稚嫩的,从无到有,所以出现的状况就是,事情先做了,如果有问题,监管来补救,没有问题,就飞速发展。


  网贷的很多方面都印证了上面的观点,比如说大额标让红岭创投等平台快速壮大,但是随着监管要求单个企业500万限额,大额标从发展的资源变成了违规业务。


  比如说现金贷,趣店靠着它在美国上市,赚的盆满钵满,但是随着现金贷风险暴露,监管叫停,现金贷反而成为阻碍,趣店随之转型做消费金融。


  而今天要说的银行存管也是一样,从无到有,而且因为它一定程度的隔离资金的作用,它成了合规备案必备的条件。


  最开始的时候,平台们都是接手出借人的资金,形成资金池,或者是平台自己先把钱借出去,作为超级借款人,等出借人来接手自己手里的债权就好。


  这里的问题很明显,那就是平台把控了所有人的资金,而这就使得平台的道德风险非常非常高。


  也许几个亿,平台实控人还能忍得住,踏实的做P2P业务,但是当平台有几十个亿、几百个亿,甚至上千亿的时候,平台实控人还能忍得住么?


  而且,还有另一类人,从一开始就是抱着骗钱的目的进入行业的,这使得资金风险更大。


  所以,银行存管应需求而生,同时,因为它能够有效隔离资金,被监管层作近期微信改版之后,微信钱包的位置改成了“支付”,成为更重要的金融入口,此外,广东部分用户细心发现,微信还在近期上线了具备信用评价功能的“微信支付分”,这距离2018年1月末腾讯信用全国公测被叫停时隔约一年。


  据界面新闻记者了解,从2018年10月起,部分微信小程序已经接入了“微信支付”,并在广东等部分地区进行灰度测试。据其官方介绍,微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格,则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时,在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。


  微信支付分再次上线,腾讯征信业务时隔一年回归?1


  例如,在一款名为租借共享充电宝的“小电”小程序中,微信支付分达到550分以上便可以免押金使用,而如果没有达到相应分数,仍需要缴纳押金。


  微信支付分再次上线,腾讯征信业务时隔一年回归?2


  此前,2018年1月30日,腾讯旗下持牌试点征信机构“腾讯信用”宣布开启全国公测,却在一天后紧急全网下线,随即杳无音信。官方给出的答案是:为给您提供更稳定、优质的信用服务体验,腾讯信用系统升级中,给您造成的不便深表歉意。据财新此前报道,叫停公测是由央行授意,主要是针对滥用征信问题。


  尽管腾讯一直在不遗余力地推广微信支付和QQ钱包,但在个人征信方面却显得相当谨慎。事实上,腾讯早在2015年初就在一次媒体交流会上小范围开放体验内测版的腾讯信用分,“腾讯信用”的官网也挂了好几年,但此后却迟迟未再有动静。微信支付分的出现也是弥补了腾讯在信用体系方面的短板,虽然芝麻信用已经相当完善并且站稳了市场,但在微信月活跃人数突破10亿大关的巨大用户优势下,微信支付分对于芝麻信用的最强对手。


  2018年1月,央行联合8家个人征信机构联合成立百行征信的直接原因就是近年互金公司在各个场景滥用信用分的乱象。过去几年,前述几家机构大多通过大数据收集的信息,开发各种个人信用评分。除了中智诚,七家机构都推出了性质雷同的信用分——芝麻信用分、腾讯信用分、前海征信的好信度、中诚信征信的万象分、拉卡拉的考拉分、华道征信的猪猪分等,并将这些信用分与各类生活场景挂钩,如租车、租房、婚恋、衣食出行、爱车保养等,五花八门。


  在前述八家个人征信机构中,最为活跃和最受关注的是芝麻信用。2015年9月,芝麻征信将信用分挂钩机场VIP通道的尝试,首先引起监管警觉,再后来情景再度发酵,出现芝麻分与社交产品“圈子”挂钩、开展全国高校“信用分PK”等活动,均因引发争议而被叫停。


  据界面新闻了解,央行官员曾在闭门会中指出,BAT公司通过“信用分”导致征信滥用的问题,官方认为“信用分”应用场景应该归类区分。为合规备案必备条件之一。


  二、


  根据统计,截止2018年12月30日,涉及P2P平台银行存管业务的银行共有43家,与这43家银行签署银行存管协议的P2P平台共有649家,其中已实现全量业务上线的P2P平台数量为548家,还有101家已经与签订银行存管协议的P2P仍未实现全量业务上线存管。


  另外,目前行业还有1032家平台运营,也就是说还有380多家平台没有银行存管,而根据监管要求这些平台必然要退出行业。


  而近期一些存管银行的动作,又给存管蒙上一层阴影。


  比如说江西银行和上饶银行,就曾发函告知部分网贷平台不再续约存管或者直接解除存管合作。


  目前江西银行对接了81家平台的资金存管业务,上饶银行对接了78家平台的资金存管业务,也就是说他们这一次的的表态,会导致部分跟他们合作的平台需要去寻找新的银行进行存管了。


  从银行角度来看,跟平台合作存管业务,可以收取系统接入费、存管服务费等费用创收,但是经过雷潮,很多银行声誉受损。


  比如说江西银行合作存管的部分平台暴雷,导致银行的名声受损,被出借人维权说是“存而不管”。


  所以银行选择明哲保身,减少一些存管业务,之前就有贵州银行退出,现在又有江西银行、上饶银行减少存管业务。


  三、


  这些被存管银行抛弃的平台,具体是哪家,暂时还不知道,但是可以知道的是它们接下来会面临一些难题。


  终止合作之后,它们需要寻求新的存管银行合作,不然等待它们将是退出行业的命运。


  而目前很多银行都不再对接新的存管业务,所以需要找到合适的银行存管是一个难题。


  另外,对接新的银行存管,也是一笔不小的开支,对于很多平台来讲也是一个负担,特别是那些本身盈利就不好的平台,也许这会成为压死骆驼的最后一根稻草!


  所以此次,部分银行终止和部分网贷平台的存管合作,或将引起新一轮的平台合规发展问题,甚至有的被终止存管平台,最后会因为没有银行存管而被迫退出行业,成为“存管雷”。


  作为出借人的我们,近期投资,选择平台的时候一定要了解清楚平台存管情况,免得踩坑。


  原创: 临风  P2P网贷圈


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