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投资P2P不可错过哪些优质资产?

2018-09-30 14:16:42  184

  8月以来,网贷行业问题平台急剧减少,网贷平台资金净流出速度放缓,行业直投金额慢慢开始回升。与此同时,互金整治办九大整治要求、打击逃废债通知、108条合规检查清单等利好政策的发布,也让投资人信心倍增。


  整体上来说,不管是从网贷数据上,还是宏观政策面,都已经释放出很多积极的信号,我们有理由相信网贷行业已经回暖。


  回顾这波雷潮,我们发现,那些无法撑下去的多是自融平台、庞氏骗局以及活期平台。这就再次提醒我们,在挑选平台的时候,不仅要看背景、看高管、看收益……更重要的还是要看资产业务。


  首先,分析资产端,我们就能发现平台是否存在假标、自融等骗局。其次,资产的好坏关系到平台是否能盈利,更关系到投资人的收益高低,平台要想立于不败之地必然要有能打的资产业务,这也是一个平台最核心的竞争力。


  然而,很多投资人却只看平台的规模、名气,忽略了最重要的这一块,不知道自己的资金到底投给了谁,用在了何处。这波雷潮也使不少投资人变得更成熟,努力学习如何辨别平台的优劣。


  今天,小编就在这里对比一下p2p底层资产的优缺点,希望大家能够对自己所投平台的资产情况有熟悉的认知,清楚自己资金最终的实际流向,进而判断平台是否靠谱。


  真正的P2P,拥有真实可靠的资产端


  真正的p2p不会也没有必要跑路,为什么呢?因为平台的资产业务是真实的,投资人出借的钱跟平台的借款标一一对应,平台只是一个撮合借贷的信息中介,并赚取相应的服务费用。


  即使是平台出现部分项目和借款人逾期,只要平台没有做假标和拆标,就不会影响到其他项目的正常还款和提现。


  在这波爆雷平台中,大部分都存在虚假标、自融、资金池等骗局,背后根本没有相应的资产支撑,更别说匹配真实的借款人了,本质上这些平台并不是真正的p2p。如非常明显的庞氏骗局平台唐小僧、联璧金融,再比如发布假标,自融给上市公司输血或者挪作他用的平台牛板金、投融家等。如果大家知道这类伪p2p的操作,就不会投了。


  什么样的资产既能保障安全又有较高收益?


  那么,有真实的资产是不是就可以高枕无忧了呢?事实证明并不是。小部分有真实资产的平台同样也遭遇困境,比如因车贷贷后催收环境急剧恶化而出现大面积逾期,从而无法兜底兑付本息给投资人的图腾贷,或者因经济下行导致借款企业经营状况不佳,从而无法到期还款的企业贷平台付融宝等。


  由此可见,资产的优质与否才是平台永葆核心竞争力的关键,优质资产能给平台和用户带来更多的安全感。那我们要如何判断资产质量是否优质?


  这个话题三言两语说不完,就主流平台来讲,资产端主要有车贷、房贷、消费金融、供应链金融、票据抵押业务等,小编在这里对各类资产的优缺点进行简单的梳理和展示。


  资产类型


  优势


  劣势


  车贷


  小额分散;有抵押;真实度高。


  贷前轻风控;贷后催收难;一车多押;竞争激烈利差空间小。


  房贷


  限额令;一房多押;存在大额标拆分风险;受政策、市场影响大;不推荐投房贷平台。


  信用贷


  包括个人信贷和企业信贷(个人信贷包括有消费场景的消费贷以及坏掉的现金贷)。个人信贷优势是小额分散,无系统性风险;效率高;造假成本高;其中消费贷市场潜力大并受政策支持。


  个人信贷信用系统不完善;逾期率高;收益低;消费贷中消费场景不可控。


  不推荐投企业信贷,容易拆标不合规,也容易涉嫌自融。


  供应链金融


  多为上市公司、收益稳定;有直观的大数据积累和物流、应收账款等现有数据和抵押;政策支持。


  基本是纯信用无抵押贷款;政策监管风险;自融嫌疑;供应链自身风险。


  票据抵押


  流动性强


  真伪难辨;警惕高收益。


  小编认为,我们在判断平台资产优质与否的时候应该主要看以下几点:其一,该资产是否能够使平台较好地创造利润,实现自我造血;其二,该资产的风控保障是否牢靠、还款来源是否稳妥;其三,该资产同质化程度高低;其四,平台在该资产获取方面的能力如何。


  以当前的车贷为例,本质上是比较好的资产,对于车贷行业的一二线平台来说,因为有体量和资源优势,基本上问题不大。但对于那些资金成本较高的二线以下平台,日子都不会太好过。所以车贷资产对于不同平台,是优势还是劣势不可相同而论,大家在投资的时候也要谨慎分析,不能是因为做车贷,就认为一定可靠。


  眼下资产端的竞争已相当残酷,行业里已经有不少平台在调整底层资产,转型或开拓新业务,去做其他虽不成熟、但竞争稍微不那么激烈的业务,或许能找到另外的康庄大道。


  政策红利带动市场红利 部分平台探索资产新蓝海


  说到拓展资产新业务,我们来看看如今市场上悄悄兴起的一种新兴底层资产:城中村房屋装修租赁贷。


  该资产的挖掘得益于深圳的特殊性,即深圳日益紧张的人才安居环境与城市发展之间的矛盾。当下,为促进城市发展,全国各地人才竞争严重,各市纷纷在落户、住房补贴等方面给予政策倾斜。


  深圳市在2017年8月发布了《深圳市关于加快培育和发展住房租赁市场的实施意见》(征求意见稿)及《深圳市住房租赁试点工作方案》(征求意见稿),提到十三五期间,将通过自建、收购、租赁或改建等方式收储不低于100万套村民自建房或村集体自有物业作为人才住房或保障性住房。2017年9月, 深圳市人才安居集团有限公司所属子公司深圳市房屋租赁运营管理有限公司正式挂牌,预计通过100亿预算完成目标。


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  但深圳土地供应不足,通过安居集团自建房屋成本过大,经质量检测、消防验收等程序后,改造、收购村民自建房或村集体自有物业是十分可行的方式。


  而装修、改造需要大量资金,P2p平台正是以此为场景,在帮助企业解决融资困难的同时,为投资人提供良好的资产,该资产本质上属于消费贷范畴。其业务逻辑为:企业或个人为解决房屋装修资金问题,向平台发起借款需求,之后由所收房租作为还款来源,向出借人返还本息。


  那么该资产的特性又如何呢?我们对深耕这一垂直细分领域的p2p平台——钱盒子进行了了解,知情如下。


  出于对资产端创新性的不断追求,以及对深圳政策利好消息的敏感触达,钱盒子较早对城中村房屋装修租赁贷进行了探索。据悉,该领域有近千亿资金需求,在深圳具有广阔市场,而高于行业平均收益的事实,一方面能让利给投资人,另一方面也能使平台规避在红海市场拼杀的情况,快速实现盈利。另外,平台高层及业务团队、风控团队在该区域性的垂直细分领域都积累有较深厚的经验,团队基因与资产匹配度高,能以极低的成本获取资源,帮助投资者获取安全、高额的升值收益。而且该资产符合监管层要求的“小额、分散”原则,小编相信,未来这一方向还会有更多的平台渗入,并实现盈利。


  另外,小编对该平台合规性进行考察发现,钱盒子先后获得了增值电信业务许可证、上线广东华兴银行存管系统、通过了网络信息安全三级等保认证、上线了法大大电子合同、完成了大额标清理、完善信息披露、接入中国互金协会信用信息共享平台……在合规方面,平台取得了较好成绩,并始终走在规范发展的前列。


  上线近四年间,钱盒子始终坚守稳健运营,积极探索资产新业务,以永葆平台的核心竞争力,并紧跟监管步伐对平台进行合规整改,现在或者是未来也可以作为大家选择投资的一种参考。


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