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后互金时代 留守者的危与机

2018-05-17 18:03:23  183

    “只有趋势才是你真正的朋友”。


    将华尔街投行的这句名言放置在产业经济之中,映射出的其实是行业的周期性——按照产业经济学的定论,一个行业的发展大体上要经历过四个阶段:初创阶段、快速成长阶段、成熟稳定阶段和逐步衰退阶段。


    “故善战者,求之于势,不责于人,故能择人而任势。”所谓借势、取势、任势,立于风口之上,好风凭借力,送我上青天。


    过去几年间,立于风口之上的互联网金融行业,吸引了成千上万的创业者加入其中。资本大潮涌入,一时间风光无限。只是,风口之下,风险犹存。自2016年以来,互金行业迎来一波监管和整治,整个行业也迎来了洗牌。


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    大浪淘沙,优胜劣汰。砥砺数年,情怀全无。不少平台发出慨叹:互金创业,江湖已远,路在何方?


    更有言:“在经历过静默、爆发、混乱、监管、重塑等发展阶段以后,未来互金行业最终必然走向强者恒强、弱者渐弱的分化局面。”


    事实真会如此吗?


    在金融监管大浪之后,互金平台的发展环境到底是在变好,还是变得更加恶劣?在后互金时代,幸存者又将面临怎样的危险、机遇以及挑战?


    01 |风波后的互金生态


    任何一个行业,一个市场,都是先来的有肉吃,后来的汤都没得喝。


    这句行业俗语虽然大概率正确,但却未免太过绝对,特别是在讨论对象是互联网金融,这个处于初创向成熟过渡阶段的行业的时候。


    自2016年降下的监管大浪,给急速迸发、野蛮生长的互金行业迎头降下一盆凉水。监管之下,行业野蛮生长的乱象得到遏制,行业环境得到肃清。不合规的公司正在慢慢退出或者转型,好的平台留存下来。


    根据网贷之家统计,截至2018年4月底,行业正常运营平台数量为1877家,而纵观整个行业,累计平台数量为6114家,平台总体存活率不到三分之一。


    自2007年第一家互金平台在中国正式成立以来,互金行业在中国已经走过了十一个年头。行业也经历了初步发展、野蛮生长和监管趋严各个阶段,随着备案“大考”来袭,行业在震荡洗涤中继续前行。


    国内监管机构的数据显示,2017年网贷行业全年成交量达2.8万亿元,累计成交量突破6万亿大关,且仍然呈现上升趋势。


    事实上,除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群,中国未被传统金融机构服务覆盖的人群保守估计约为5亿。


    从融资端来说,这是一笔覆盖5亿人群的大生意,这个需求真实存在,但在互联网金融出现之前,它一直未能得到合理的满足。


    另一方面,从投资端来说,这个逻辑就更容易理解。


    根据国内监管机构的数据,目前互联网金融涉及用户高达6.8亿人,其中最多的是第三方支付用户。互联网支付、网络借贷和股权众筹累计交易额70多万亿,其中互联网支付达64万亿。


    来自传统金融体系之外的P2P网络平台和余额宝的诞生,利用互联网工具和类金融服务的形态,真正做到了为长久以来未得到金融服务的人群提供了可行的理财工具。一种新的更加便捷的投资渠道由此而生,而且规模仍在迅速壮大。


    可以说,无论从融资端还是投资端来说,互金行业市场需求依然强劲,行业发展潜力和机会依然巨大。


    02 |回归下的金融主题


    只有当大潮退去,你才会知道谁在裸泳。也只有在监管之下,整个行业才能回归到正确的发展轨道之上。


    互金平台经过一轮整治之后,泡沫得到消除,投机行为得到肃清,行业进入了一个新的历史发展阶段。在这样一个后互金时代,整个行业终将回归到普惠金融的主题上。而什么类型的企业才能脱颖而出呢?


    “未来,将是实干者的天下。”


    党的十九大报告中指出,“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”。这为新时代中国特色社会主义市场经济的金融建设指明了方向。


    金融制度是经济发展的重要基础性制度,金融机构和金融市场的价值,就在于在储蓄者和企业之间用最优的成本架起一座桥梁。


    互联网金融作为金融体系的重要组成部分,在服务实体经济上,拥有着不可推卸的责任。互联网金融要实现健康顺利的发展,更要把脉当前中国金融体系,准确定位金融改革的关键痛点,把握时机,顺势而为,才能促进经济与金融的良性循环。


    那么,伴随着金融改革的推进和互联网金融的整治发展,未来互联网金融的发展方向又在哪里?


    一点财经注意到,随着社会经济发展,中小微企业、三农群体为国民经济发展贡献着越来越多的活力。以中小微企业为例,截至2017年7月底,我国中小微企业数量为7328.1万户,贡献了超过50%的税收,创造了超过60%的GDP,完成了超过70%的发明专利,并提供了超过80%的城镇就业岗位。但与此同时,不到20%的中小微企业能有效地从银行等传统信贷机构得到发展所需的资金需求解决方案。


    在此情形下,互联网金融成为满足中小微企业、三农群体金融需求的重要市场主体。


    今金贷正是这样一个致力于服务中小微企业、三农群体的互联网金融平台。今金贷总部位于甘肃兰州,平台借助母公司甘肃金畅集团深耕西北金融领域多年的经验,以及当地中小微企业、三农群体金融市场需求,结合平台自身优势,以先进的金融科技手段和大数据风控技术,持续为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供专业高效的普惠金融服务。


    从2015年5月16日正式上线运营,迄今为止已安全运营三周年。值得注意的是,从平台成立之初,今金贷便已将服务群体瞄准中小微企业、三农群体等实体经济重要组成部分。即便是在互金行业疯狂爆发、野蛮生长的阶段,今金贷也未曾改变初心。


    三年时间,今金贷从甘肃兰州出发,发展到服务区域遍及全国多个省市,成长为一家活跃在互联网金融领域的全新企业。根据平台披露的运营数据,截至2018年4月30日,平台累计成交额18.30亿元,累计撮合业务12.62万笔,累计为5.86万出借人赚取收益。


    实干兴邦、空谈误国,机遇永远青睐有准备的人。


    03 |幸存者的危与机


    快速迭代,不断试错,逐步走向成功的彼岸,这是互联网时代的王道。


    作为风波过后的留存者,各网贷平台在为活下来而感到欣喜的同时,也应该清楚意识到,危机并未真正过去。


    网贷之家的最新网贷行业月报显示,截至2018年4月30日,行业正常运营平台数量为1877家,相比3月减少6家。而自从监管趋严以来,从2016年1月算起,这已经是行业正常运营平台数量持续28个月减少。相比于高峰时期的月正常运营平台数量近3500家,当前数据迫近其50%。


    随着备案“大考”来袭,更有预测指出,到2018年底,网贷行业正常运营平台数量将会跌至800家左右。


    如何在监管震荡中顺利留存,稳步前行,各经营者仍需小心谨慎,费力筹谋。


    以上文提到的西北互金平台今金贷为例,在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》做出的银行存管工作要求下,2017年12月3日,今金贷正式上线了与上海银行携手打造的资金存管系统,双方建立了包括用户余额、交易流水、标的信息等在内的全方位数据对接;2017年11月21日,今金贷正式通过了“信息系统安全等级保护三级测评”,并获得由公安部核准颁发的等级保护三级备案证书。


    今金贷董事长张彦军表示:“2018年平台的工作重心仍旧会是合规备案,当前我们正在积极配合监管部门进行相关工作。而除此之外,我们也将继续以合规为准绳,坚持普惠金融服务实体,为更多需要资金撮合业务的中小微企业、三农群体提供服务。”


    合规备案,只是平台发展的一个重要节点,绝不会因此而懈怠,未来,今金贷还将会从品牌打造、产品服务、资产端升级等七个维度共同发力,打造更好的今金贷平台。


    据介绍,在平台未来发展战略方面,今金贷将会在合规发展与业务和服务方面都再上一个层级,争取拿到备案,并计划拓展服务覆盖区域,将专业高效的普惠金融服务辐射到全国更多区域,解决更多中小微企业、三农群体融资贵、融资难的问题。


    在产品服务方面,今金贷将全面改进产品逻辑与交易流程,实现用户体验高度专业化;在资产端方面,坚持服务西北地区、“一带一路”沿线中小微企业和三农经济,打造明星产品概念和计划;在金融科技方面,依托已有的三级等保、电子签章等技术措施,打造深度信息防护;在客户关系方面,坚持长期、可持续、有计划的用户服务,针对高净值人群开展优质服务活动;在团队建设方面,引进更多金融人才、科技人才,打造专业金融人才梯队。


    马云说,互联网是影响人类未来生活30年的3000米长跑,你必须跑得像兔子一样快,又要像乌龟一样耐跑。


    在互联网金融的赛道上,今金贷是否最终能成为长跑队员中胜出的那一位,我们还不得而知,但值得翘首以待!


    04 |结语


    办企业有如修塔,如果只想往上砌砖,而忘记打牢基础,总有一天塔会倒塌。


    互金行业的监管整治,某种程度上来说,正是为了降下互金企业发展的速度,帮助企业更好地打牢根基,以速度换长度,实现更加长远健康的发展。


    未来仍有无限可能,但必须脚踏实地。


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